外壁塗装の火災保険について

火災保険で外壁塗装の費用が賄えるはずがない！と思っている方も多いでしょう。しかし加入している火災保険の適用条件さえ満たしていれば、外壁塗装であっても活用できる可能性もあるのです。火災保険と言っても様々な種類があり、適用される条件などは保険によって異なります。まずは保険の種類や適用条件などをみていきましょう。

火災保険は大きく分けて「住宅火災保険」「住宅総合保険」「新タイプ保険」の3種類に分けられます。新タイプ保険とは従来の住宅総合保険よりも補償の内容を拡大しているケースや、また実際の損害額が制限なく補償されるケースなどの保険のことです。自身がどのタイプに加入しているのかは保険証券や保険会社に問い合わせしてみてください。

火災保険が適用される条件は保険の種類によっても変わってくるため、どのような補償内容になっているのか必ず保険証券などで確認してください。

まず住宅火災保険の場合は火災や自然災害による損害を補償する保険なので、台風などで外壁に被害を講じた際が対象となるでしょう。そのため洪水などの水害や、暴動・泥棒などでは保険が適用されない可能性もあります。

一方の住宅総合保険や新タイプ保険だと自宅に車が突っ込み、外壁が破損した場合でも補償の対象となるケースが高いでしょう。また基本的には水害でも保険の対象となるなど、保険を活用できる対象が幅広くなります。

ただ保険の種類に関わらず、経年劣化や老朽化による劣化は保険の適用外です。たとえば外壁にカビやコケ、サビなどが発生したとしても火災保険の対象とはならないでしょう。つまり火災保険では災害に関係のない劣化・外壁の素材の性質で起こる摩耗や変色などは、すべて対象となりません。

そのため自然災害による被害である旨を保険会社に申請し、それを認めてもらう必要があります。申請する流れやポイントなどをしっかりと確認しておきましょう。

外壁の破損などの被害を見つけたら、まずは保険会社に連絡することが大切です。保険会社に今の状況などを伝え、申請に必要となる書類・注意事項を確認します。保険会社が指示した通りに申請書作成を行ったうえで、保険金の請求を申請してください。この際、書類に不備があれば余計な時間を要するので、しっかりと書類を揃えるようにしましょう。次に損害鑑定人と呼ばれる方が住宅の被害状況など現場調査を実施。その調査結果を踏まえて、保険会社が審査していきます。この審査で申請が認められれば、保険金が支払われるという流れです。

申請したからと言って、必ず保険金が受け取れるわけではありません。自然災害によるものか、経年劣化なのかは損害鑑定人が調査を行います。損害鑑定人とは保険会社が任意で選択した鑑定会社から派遣されており、この損害鑑定人が保険申請の内容に基づき現場で調査を行うのです。この調査結果を報告書として提出します。

保険の申請がされなければ、この調査は実施されません。そのため火災保険を活用したいのであれば、申請に必要となる書類を準備し、適切に申請手続きを行いましょう。

火災保険を申請する場合には、保険会社に書類を提出しなければなりません。

• 保険金に関する請求書
• 事故に関する報告書
• 修理した箇所の工事の見積書

主に上記の書類が必要で、これらの書類は自分で作成することも可能です。

事故の報告書については「契約者の氏名」「証券番号」「損害をきたした日時」「損害が発生したときの状況や事故原因」「損害をきたした住宅の住所」「損害箇所が分かる住宅の見取り図」などを記しましょう。

また書類は代理店でも、保険会社に提出しても問題ありません。

どのような状況なのかを的確に伝えるためにも、損害箇所の写真は重要です。事故の報告書に写真を添付しておけば、鑑定人が調査対象の住宅かどうか、保険契約を交わしている住宅かどうか判断しやすくなり、スムーズに調査が行えるでしょう。

もちろん写真はプロに依頼する必要はなく、被害に遭った外壁を撮影します。そのとき家全体が映る外観・方角が異なる外壁なども撮影し、被害のある箇所が分かりやすいようマークをつけておくと良いでしょう。

見積書を算出するのは、個人で行うのは困難です。そのため外壁工事を担う業者に見積額を算出してもらいましょう。経験豊富な業者であれば「火災保険の申請をしたいから」と言えば、話は通りやすくなります。

実は火災保険を狙った悪徳業者が存在するのも事実です。「火災保険を利用すれば無料で外壁塗装ができる」などの営業トークで外壁塗装を勧めてきます。無料なら問題ないと思う方もいるかもしれませんが、この営業トークに騙された事例が国民生活センターに数多く相談されているのです。

• 自己負担がないことをアピールする
• 保険金の請求を代行するとアピールする
• 申請代行も含んだ工事全般の契約書を交付しない

上記のような特徴がある場合は悪徳業者の可能性が高いため注意が必要です。まず火災保険の契約内容は家庭によって異なり、そもそも保険会社も様々でしょう。それにも関わらず必ず自己負担ゼロで外壁塗装ができると営業すること自体が間違っています。

また本人ではない方が本人になりすまし申請を行えば、保険会社は詐欺の可能性があると判断しかねません。そのため保険申請は自分で行うことが大切です。さらに悪徳業者に申請書類の作成を依頼すれば、工事の依頼を強引に取ろうとするでしょう。工事を依頼してしまえば手数料という名のもとに保険金の2割から3割ほどの費用を請求してくるのです。もし工事依頼をしなくてもキャンセル料を請求されることも。こういった悪徳業者に騙されないように、しっかり注意しておきましょう。

悪徳業者に騙されないためには、まず地元での評判がいいかどうかを調べましょう。少しでも悪評がある業者であれば、より疑いの目を持った方がいいかもしれません。長きに渡って地元で活躍しているような業者であれば信頼を重視した対応を取っているケースが多く、営業マンの評判も比較的良いでしょう。

次に火災保険を使った塗装工事の実績もチェックしてください。実績があれば書類作成や見積もりに関してアドバイスなどをしてくれるでしょう。